Se ha ricevuto una comunicazione da parte di Banca Ifis che ti ricorda un vecchio debito bancario, magari risalente a diversi anni fa, aspetta un attimo. Non è sempre detto che tu debba pagare. Un debito vecchio non è automaticamente ancora esigibile, e le ragioni per cui potrebbe non esserlo sono più frequenti di quanto si pensi.
Chi è Banca Ifis e come funziona il meccanismo NPL
Prima domanda: Chi è Banca IFIS ? esiste davvero ?
Banca Ifis, società leader nel panorama del recupero crediti in Italia, opera attraverso la divisione IFIS NPL acquisendo portafogli di crediti non performing, ossia crediti che le banche originarie non sono riuscite a recuperare e hanno ceduto a terzi. Questo significa che il finanziamento, il mutuo o il conto corrente che hai avuto con un istituto bancario anni fa potrebbe essere stato ceduto a Banca Ifis senza che tu ne abbia mai ricevuto una comunicazione chiara e diretta.
La cessione è legittima e non richiede il tuo consenso. L’art. 58 del Testo Unico Bancario consente alle banche di cedere in blocco portafogli di crediti con la sola pubblicazione in Gazzetta Ufficiale, che sostituisce la notifica individuale ai debitori. Il punto è un altro: la cessione trasferisce il credito così com’è, con tutti i vizi e le eccezioni che il debitore aveva nei confronti della banca originaria. Se il contratto presentava anomalie, se il credito è prescritto, se la documentazione della catena di cessione è incompleta, quelle difese restano disponibili anche nei confronti di Banca Ifis.
Le verifiche da fare prima di qualsiasi altra decisione
Prima di prendere qualsiasi decisione, è fondamentale fare chiarezza. Un vecchio debito non sempre è immediatamente esigibile. Ci sono diversi fattori da considerare:
La prima verifica riguarda la prescrizione. I crediti bancari si prescrivono in dieci anni ai sensi dell’art. 2946 c.c., con decorso dalla data di scadenza dell’ultima rata o dalla dichiarazione di decadenza dal beneficio del termine. Se nel corso di questi anni nessun atto interruttivo valido è stato notificato al debitore, il credito potrebbe essere già estinto. Questa non è una via di fuga: è un istituto giuridico che esiste per garantire certezza nei rapporti tra le parti, e chi non lo verifica rinuncia a una difesa che potrebbe essere determinante.
La seconda verifica riguarda la catena documentale della cessione. Banca Ifis deve dimostrare non solo di aver acquistato un portafoglio generico, ma che il tuo specifico credito rientra in quel portafoglio, con documentazione precisa. Il semplice riferimento alla Gazzetta Ufficiale non è sufficiente a provare la titolarità del singolo credito. Se questa prova manca o è lacunosa, la legittimazione di Banca Ifis ad agire nei tuoi confronti è contestabile.
La terza verifica riguarda l’ammontare. Il contratto originario conteneva clausole sugli interessi? Il TAEG era indicato correttamente? Erano presenti addebiti di spese non pattuite? Se il contratto presentava anomalie, la somma effettivamente dovuta può essere molto inferiore a quella richiesta, o in certi casi azzerarsi del tutto.
Le opzioni concrete a disposizione del debitore
Una volta completata l’analisi documentale, le strade percorribili sono essenzialmente tre.
Se emergono eccezioni fondate e documentate, la difesa giudiziale è la risposta più diretta. Nel caso in cui Banca Ifis abbia già notificato un decreto ingiuntivo, i tempi si stringono: ci sono solo quaranta giorni dalla notifica per proporre opposizione, un termine perentorio che non ammette proroghe. L’opposizione costruita su eccezioni reali, la prescrizione, i vizi documentali della cessione, la nullità di clausole contrattuali, può portare alla revoca del decreto e alla condanna di Banca Ifis al pagamento delle spese del giudizio.
Se invece il debito è sostanzialmente dovuto ma l’importo richiesto è sproporzionato rispetto alle tue possibilità di pagamento, la trattativa per un accordo di saldo e stralcio è spesso praticabile. Banca Ifis ha acquistato il portafoglio a un prezzo significativamente inferiore al valore nominale del credito e ha margine per definire la posizione a condizioni favorevoli per il debitore. Una trattativa condotta con il supporto di un legale che conosce i meccanismi di questo mercato produce risultati molto diversi da una trattativa diretta.
Se invece la tua posizione debitoria è più ampia, con più creditori e una situazione complessiva non sostenibile, le procedure di sovraindebitamento previste dal D.Lgs. n. 14/2019 consentono di sospendere tutte le azioni esecutive in corso e di definire il debito complessivo attraverso un piano omologato dal Tribunale
L’Importanza di un Consulente Esperto al Tuo Fianco
Affrontare una situazione del genere da soli può essere complesso e stressante. Il mondo del recupero crediti è costellato di normative specifiche, tecnicismi legali e tattiche di negoziazione. Avere al tuo fianco un professionista, come un avvocato specializzato in diritto bancario e recupero crediti, può fare la differenza.
Un esperto potrà:
- Analizzare la tua posizione debitoria, verificando la correttezza delle pretese e l’eventuale prescrizione.
- Assisterti nella raccolta e nell’analisi della documentazione.
- Condurre le trattative con Banca Ifis per ottenere le migliori condizioni possibili (saldo a stralcio, rateizzazione).
- Rappresentarti in caso di contenzioso legale o opposizione a decreti ingiuntivi.
Perché affidarsi a professionisti specializzati nel Saldo e Stralcio
Arrivati quasi al termine di questo contributo, chiudo con una riflessione, ma sono certo che ci sei già arrivato da solo.
Costruire una proposta a saldo e stralcio alla Banca è una operazione complessa, servono competenze multidisciplinari e anni di esperienza.
Ecco perché non dovresti mai affidarti a professionisti, società ed associazioni che non siano specializzati nella risoluzione di posizioni debitorie.
Altro errore è il fai da te. Se hai posizioni debitorie aperte, prima o poi verrai contattato dal personale delle società di recupero crediti, con telefonate anche dal tono minaccioso (ti consiglio di leggere l’articolo “Come comportarsi con il Recupero crediti senza commettere errori: la Guida completa“. Contiene alcuni consigli che ti saranno di certo utili).
È chiaro che avere il supporto di un professionista, anche a livello psicologico, diventa fondamentale.
Facendo da solo rischi di commettere degli errori che segneranno per sempre quel tipo di rapporto con la Banca.
Ti consigliamo di leggere tutti i nostri articoli relativi al saldo e stralcio:
- Saldo e stralcio Banca: come fare e quanto offrire
- I 5 errori più comuni (e fatali) del Saldo e Stralcio con la Banca
- Quando richiedere un Saldo e Stralcio ?
- Piano di rientro o Saldo e Stralcio ?
- Quando avviene la riabilitazione nelle Banche Dati ?
- Decadenza Beneficio Termine Mutuo: dopo quante rate ?
- Decreto Ingiuntivo Banca: come difendersi ?
Questi Alcuni dei risultati ottenuti:
- Saldo stralcio Mutuo: da €.165.630 ad €.95.000 e Asta Evitata
- Saldo stralcio Mutuo: da €.115.000 a €.12.000 in 5 rate
- Asta bloccata
- Saldo Stralcio Conto Corrente: da €.17.000 a €.3.000
- Saldo stralcio conto Corrente: da €.15.800 e €.3.000
- Saldo e stralcio su Leasing auto: da €.36.000 ad €.20.000 in 4 rate
- Prescrizione debito con la Banca: annullati €.413.00
- Revoca Decreto Ingiuntivo per difetto di prova
- Revoca Decreto Ingiuntivo per €.38.000,00 emesso a favore della Banca
- Tassi errati: Banca restituisce €.12.476,76 al cliente
- Banca condannata per Usura: dovrà restituire €.19.000 al cliente
Se hai necessità di supporto nella gestione una posizione debitoria con Banca IFIS, puoi contattare
[Chi è Luca Barone ?]
E’ un Avvocato che parte dal Foro di Cosenza ma grazie a internet arriva in tutta Italia, senza nessuna limitazione.
Cosa fa ? in teoria fornisce soluzioni legali a consumatori e ad imprese che hanno problemi intricati con Banche, finanziarie e società di riscossione. In pratica risolve problemi ed elimina dubbi, paure ed incertezze [ cioè tutte quelle cose che Google da solo non può fare ]
Si occupa di diritto Civile ed, in particolare, di diritto Bancario e Finanziario 6 giorni su 7 (alcune volte 7 giorni su 7). Appassionato di tutto ciò che ha a che fare con il diritto ed i numeri, individua soluzioni anche dove non ci sono.
Per contattarlo ci sono poche e semplici [ssime] regole, testate negli anni per offrire un servizio efficiente :
Cosa devi fare:
Compilare il FORM di contatto che trovi sopra
Scrivere una mail a info@avvocatolucabarone.it
Scrivere un messaggio di testo Whatsapp al n. 340/2769627
In ogni caso descrivi il tuo problema fornendo tutte le informazioni necessarie per inquadrare il caso specifico. Verrai ricontattato in tempi brevi con la indicazione dei passi successivi.